주택담보대출, 50년 만기 상품 드디어 출시 - 조건부터 실제 사례까지

40년 주택담보대출상품도 나온지 얼마안되었는데, 50년 만기 상품까지 나와서 정리해보았습니다. 

50년 만기 주담대 상품이 출시되었습니다.

이제 대한민국에도 50년 만기 주택담보대출 상품을 보게되네요. 

원래 만기 30년까지 있다가 40년 만기 상품도 1,2년 전에야 선보인건데 

50년 만기라니; 한 평생 갚아야겠지만 그만큼 한도와 월 부담이 줄어들긴 하겠네요. 

그래서, 실제 해당 상품들 조건을 자세히 찾아서 정리해보았습니다! 

목차
1. 50년 만기 주택담보대출 상품 알아보기 - 하나은행, 대구은행, 농협 (last update : 2023.8.14)
 + 50년 만기 주택담보대출에 나이 제한 건다? 만 34세의 진실 
2. 50년 만기 주담대의 영향은? - 주택시장 대출 제한과 집값

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1. 50년 만기 주택담보대출 알아보기 - 하나은행, 대구은행, 농협

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현재는 전체 은행들 중 3곳만 -하나은행, 대구은행, 농협 - 50년 만기 주담대를 선보였습니다. 

사실 50년 만기 대출이면 정말 기간이 깁니다.

2023년 7월 6일 기준으로, 은행별 조건을 보자면

(1) 50년 만기 주택담보대출 금리

하나은행 5년 고정 -> 이후 변동 4.23%
대구은행 5년 고정 4.22%
농협중앙회 5년 고정 4.32%

변동금리는 없이, 혼합형 상품만 내놓았네요 (5년 금리 고정 + 이후 변동금리)

(2) 50년 만기 주택담보대출 중도상환 수수료 및 거치기간

하나은행 - 1.3% 일할차감 방식, 매년 원금의 10% 중도상환수수료 면제
                  1년 거치 0.2% 금리 가산, 1년 초과 거치 0.4% 가산
대구은행 - 1.5% 일할 차감 방식, 중도상환수수료 면제 조건 없음
                  최장 1년까지만 거치, 대신 거치기간 따른 금리 가산 없음
농협중앙회 - 1.2% 일할 차감 방식, 매년 첫 대출 원금의 10% 면제
                     최장 10년까지 거치 + 거치따른 금리 가산 없음

농협에서 10년까지 거치 되는데(이자만 납부 가능) 금리 가산 없는 점이 좋네요. 

(3) 50년 만기 주택담보대출 금리 할인 조건 

하나은행 - 미성년 자녀 2명 + 전용면적 85제곱미터 이하 or 미성년 자녀 3명 이상
                -> 0.3% 금리 추가 할인 (4.2%)
대구은행 - 미성년 자녀 3명이상 or 65세 이상 노부모 봉양 or 모범납세자 표창
               -> 0.2% 금리 추가 할인 (4.02%)
농협중앙회 - 만 39세 이하
               -> 0.1% 추가 할인 (4.22%)

현실적으로 농협중앙회 조건이 가장 깔끔해보이네요. 아니라면 하나은행의 미성년 자녀 2명이 그나마 가능성 높아보이는 조건입니다. 

(4) 50년 만기 주택담보대출 부수거래 조건

하나은행 - 급여이체 50만원/적금 월10만원 or 청약 월5만원 가입 / 카드 사용 월 70만원
             -> 카드 사용 월 30만원 이상도 가능하지만, 금리가 0.1% 가산됨(높아짐)
대구은행 - 급여이체 / 자동이체 3건 등록/ 계좌잔액 100만원 유지 / 신용카드 개설만
농협중앙회 - 급여이체 월 150만원 이상 / 자동이체 3건 등록 / 청약 월 2만원 / 신용카드 월 34만원 이상사용

부수거래 조건이 좀 많네요. 

 

+ 최근 23년 8월, 주택담보대출 신청이 늘어나자 50년 만기 상품에 한해 나이 제한을 걸거라는 신문기사들이 나오고 있습니다. 

나이가 많으면 50년 만기를 실제 못 갚고 죽는게 아니냐고 하지만, 

제 생각은 반대인게 주택담보대출이야 DSR/LTV 등 규제 요건 하에서 시행하는건데 그게 무슨 상관인지...싶지만

대한민국은 금융권에서 관치 영향이 굉장히 크다보니 아마 만 34세 이하 제한이 그대로 진행할것같네요. 

만 35세 이상이라면 빨리 서둘러야할듯합니다. 

 

2. 50년 주택담보대출의 영향은?

2021년에, 40년 주택담보대출이 출시할때만 해도 주택시장에 영향이 있다고 봤습니다. 

(2021년부터 기존 만기 30년에서 40년으로 늘린 상품을 선보였고, 카카오 뱅크에서는 2022년부터 45년 만기 -단, 대출 신청자가 만 39세 이하일 것 - 상품을 선보였습니다.)

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45년 만기만 해도 꽤 긴데 말이죠.

대출기간이 길어질 수록, DSR 규제로 인해 1) 대출한도가 늘어나고, 같은 대출금액일 경우 대출기간이 길어질 수록 2) 매달 부담하는 금액도 줄어들게 됩니다. 

원리금 균등 상환 기준으로, 차이가 얼마나 나는지 한번 직접 찾아봤습니다. 

대출금액 10억(금액이 크지만 쉽게 비교하기 위해), 연이자 4.22% (현재 혼합형 금리), 원리금균등 기준입니다. 

대출기간이 길어질수록 총 대출이자가 늘어나지만, 대신 그만큼 매달 상환하는 금액 부담도 줄어듭니다. 

매달 상환하는 금액이 30년 만기인 경우 490만원 정도이지만, 50년 만기라면 400만원으로 거의 매달 100만원 차이나니까요. 

대출만기 30년과 50년이, 대출이자는 거의 2배 가까이 차이나지만 월 상환금액과 대출한도면에서도 그만큼 많이 차이납니다. 

 

* 확실히 정부에서도 집값 연착륙을 위한 시도를 하고 있습니다. 

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6억이하 집에 대해서는 디딤돌 대출, 9억~15억 집에 대해서는 LTV 완화 (20%->40%),

15억 이상 주택의 주택담보대출 허가로 인해 급매 위주로 거래는 조금 되는 것 같네요. 

이런 와중에 50년 만기 상품까지 나왔으니, 이런 신용효과로 인해서 적어도 하락은 막아주지 않을까 싶습니다. 

 

+ 최근, 50년 주택담보대출의 가입연령을 일정 나이 이하로 제한하려는 움직임이 보이네요. 

필요한 분들은 빨리 가입하는 게 나을것 같습니다. 

 

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