보험회사의 저축 보험 이야기.

오늘은 갑자기 

보험회사의 저축보험, 혹은 변액보험이나 

변액 유니버셜에 관해 이야기해볼까 합니다. 

최근에 보험설계사분에게 상담을 받아본적도 있어서 끄적끄적. 

결과적으로는 일반 개인은 저축 보험이나 변액 저축 등에 넣는 것은 추천하지 않습니다. 

고액 연봉자에서, 

금융 소득이 2000만원 넘는 선이라면 모를까나,

(여기서 말하는 고액 연봉은 세액 항목에서 연 1억 5천만원 이상 정도를 말할 수 있겠네요. 혹은 채권이나 배당 소득으로 연 2000만원을 훌쩍 넘는 경우.)

현행 소득 과세구간. 

1억 5천이상에 대해선 38%가 아니라 실제10% 더붙어 41.8%;;;

거의 절반 가까이 세금으로 나가게 됩니다. 

금융소득 연 2천이상인경우 여기에 묻혀 힘들어짐

일반적으로 보험상품의 경우에는,

소비자에게 모든 정보를 알리려 한다고 할지라도 

일반 펀드와 다릅니다.

일반 펀드 상품의 경우에는

연 수수료, 혹은 수익률도

펀드닥터(funddoctor.co.kr)이나 모닝스타 등에서 알아볼 수 있고,

혹은 각 증권사 홈페이지별로도 알 수 있지만

보험사의 

저축성 상품인

저축보험, 변액저축 혹은 변액 유니버셜 상품의 경우에는 그런 것들이 힘듭니다.

여기서 잠시,

저축보험과 변액저축 차이를 보자면,

둘다 여타 보험상품처럼 처음에 '사업비'명목으로 뗀 다음

저축보험은 은행처럼 '공시이율'만큼 주는 반면

변액저축은 상품에 따라다르지만,

증권사의 '엄브렐러 펀드'처럼 주로 펀드상품-채권형, 국내주식형, 해외주식형 등-ㅇ[

투자한다는 점이 다릅니다. 

따라서, 펀드에 따른 수수료도 추가되고 

운용에 따라 수익이 달라지게 됩니다.

물론,

생명보험협회 홈페이지를 통해 알 수는 있습니다. 

-> 링크 : 생명보험협회 공시자료실

http://pub.insure.or.kr/main.jsp

요렇게 엑셀로도 나옵니다. 

여러 자매 상품들까지해서 420여개 정도 나오는 군요. 

저는 열심히 평균을 내었고,

어쩔 수 없습니다. 

수수료가 너무 강력하게 쎕니다. 

우선 보험료 대비 사업비만 하더라도...

7년이내는 평균 10.48%, 8~10년 8.833%, 10년 초과 이후 0.586%로

매년 살인적으로 수수료를 뗍니다. 

(사업비율은 계약체결비용 + 유지 관리비용)

문제는....

그러면 변액 저축의 경우라면 수익이라도 좋으냐,

펀드수익률의 경우 

평균 

과거 

6개월 -4.03%,

1년 -2.187%,

3년 4.6156%,

5년 12.584%

즉, 수익률도 엉망.....

결론은,

1. 고소득자의 경우에는 비과세 목적으로 일부 써볼 수 있다. 

2. 증여세 회피 목적 정도로 쓸 수 있다. 

일반적인 분들의 경우 실제 펀드를 이길 정도려면 15년 이상 투자해야하고,

그마저도 실제로는 펀드 운영을 잘하는 변액보험에, 15년 이상 투자해야 한다는 소리니

실제로 투자목적으로 변액저축에 넣는 것은 추천할 수 없음. 

예전 확떴다 수그러든 변액유니버셜은 더더군다나. 

+ 만일, 이런상품들 가입을 고려중이라면 

무조건 '환급율'을 따져야 합니다. 

수익률 등 여러가지 말을 대지만

실제 가입자가 받는,

소위 우리가 말하는 수익률은

요 '환급률'인데 무지하게 낮거든요;

굉장히 좋은 상품이 

7년 환급율이 120%,

즉 7년간 수익이 20% 정도 났었습니다.